Hypotheek aflossen of niet?

 

Gratis tips voor huiseigenaren

 

Van het aflossen van je schuld word je niet armer, toch?

 

In 2014 losten huiseigenaren gemiddeld 16.000 euro hypotheekschuld af. Was dat verstandig? Vaak wel, maar niet altijd.

 

Waarom wel aflossen op de hypotheek?

 

1) Minder schuld betekent minder vaste lasten. Uw leven wordt overzichtelijker en u betaalt minder rente, waardoor u weer wat meer over houdt, om bijvoorbeeld nog meer af te lossen. De schuld neemt dan ‘kop over kop’ af. Zoek de balans tussen een uitgeven en aflossen.

 

2) U heeft een vrij hoge hypotheekrente en die staat best nog wel lang vast. Bij de meeste banken kunt u boetevrij 10% van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen. Ook bij een fiscaal aftrekbare bijvoorbeeld 7,2% is dit snel interessant voor uw portemonnee.

 

3) U lening is net even hoger dan de norm bij de bank. Daarom betaalt u over uw hele lening 0,2% meer rente. Stel u leent 300.000 euro en de marktwaarde van uw woning is 350.000 euro. Dan is de lening 85 % van de marktwaarde. Als uw lening 262.500 of lager is, bedraagt ze nog maar 75% van de marktwaarde en kunt u opteren voor 0,2% lagere rente over de hele lening! Uw voordeel is dan 525 euro bruto per jaar (0,2% maal 262.500 euro). Dat is al 1,4% over uw afgeloste 37.500. En u betaalt natuurlijk ook geen rente meer over die afgeloste 37.500. Tel dat er maar bij op.

 

Maar daarom niet:

 

4) Afgelost is afgelost, en zeker fiscaal. U lost nu af en wilt later dit geld alsnog lenen voor consumptie of beleggingen. Dan is uw rente niet meer fiscaal aftrekbaar. Bovendien is het dan maar de vraag of de bank dan bereid is u het geld te lenen. Tegenwoordig gelden twee zware normen bij het aangaan van een lening. De lening t.o.v. uw inkomen en de lening t.o.v. uw onderpand. Zelfs bij een gigantische overwaarde is het helemaal niet vanzelfsprekend dat de bank u geld wil (en mag) lenen.

 

5) Afgelost is ook afgelost als u een ander huis wilt gaan kopen. Bij het aangaan van een nieuwe lening krijgt u te maken met de zgn. ‘Eigen Woning Reserve'(EWR). Dit is kort gezegd de overwaarde bij verkoop van uw woning. Bij de hypotheek voor uw volgende huis is de EWR niet aftrekbaar. U kunt er dan wel eens spijt van krijgen dat u in het verleden vrijwillig hebt afgelost.

 

6) ‘Opeten’ eigen huis. U bent nu 60 jaar oud. Kinderen zijn het huis uit en u houdt geld over. Dan ligt het voor de hand om af te lossen op de hypotheek. Maar straks bent u 75 en u geeft niet meer zoveel geld uit. De overwaarde op de woning is royaal en wilt u kinderen en kleinkinderen wat toestoppen. Uw geld zit vast in uw huis en de bank weigert het u te verstrekken. Ook dan heeft u spijt van eerdere vrijwillige aflossing.

 

7) U heeft een spaarhypotheek en krijgt daar dezelfde rente vergoed als de hypotheekrente die u betaalt. Tja, dan lost u af en mist daarbij die hoge rente op uw spaardeel. Niet doen dus.

 

Kortom, bezint eer gij begint.

 

Marc Roodenburg ffp