Hypotheek oversluiten of niet?

Hypotheek oversluiten of niet?

 

 

Nu de rente historisch laag is, lijkt het verstandig om uw hypotheek over te sluiten.

10 jaar vast voor 1,8% klinkt erg aantrekkelijk, maar is het verstandig?

 

 

Op de renteherzieningsdatum kunt u meestal boetevrij de hele lening inlossen en dus ook boetevrije overstappen naar een andere geldverstrekker. Het is een kleine moeite om snel het aanbod van de huidige bank te vergelijken met de laagste rente in de markt. Hoewel het onwaarschijnlijk lijkt kan het verschil makkelijk 1% per jaar bedragen en dan gaat het, jaar in jaar uit, om een heleboel geld. Om precies te zijn bespaart u in 10 jaar 30.000 euro bij een hypotheek van 300.000 euro. Een dergelijk hypotheekbedrag is in Amstelveen niet ongebruikelijk.

Soms krijgt u een ‘boete’ van de bank als u voortijdig vertrekt. Ook met deze boete kan overstappen naar een andere geldverstrekker lonend zijn, maar niet altijd. U moet rekening houden met een aantal kosten. En die kosten moeten in een redelijke termijn, laten we zeggen, 2 jaar, kunnen worden terugverdiend.

 

De overstapkosten bestaan uit het hypotheekadvies, taxatiekosten, afsluitkosten, notariskosten en niet te vergeten soms de boete. Zonder boete zijn die kosten toch al snel zo’n 4.000 euro.

 

4.000 euro kosten is bij een Amstelveense hypotheek van zeg 300.000 euro en een renteverschil van 1% in ruim één jaar terugverdiend. Overstappen dus! Echter, bij een lening van 300.000 euro en een huidige rentestand van 4% met renteherziening over 2 jaar bedraagt de boete al snel meer dan 10.000 euro. Zelfs dan kan oversluiten zinvol zijn, maar zuinig als we zijn, doen we dat met een brok in onze keel. Bovendien wordt hier de terugverdientijd meer dan 4 jaar en of het dan verstandig is?

 

Met de huidige historisch lage rente lijkt de kans op een verdere rentedaling klein. Hypotheekoffertes zijn na ondertekening over het algemeen slechts 3 maanden geldig en dit kan vaak met nog eens 3 maanden worden verlengd. Uitzonderingen daargelaten. In de ideale situatie vraagt u nu een hypotheekofferte aan tegen het huidige tarief en passeert u over enkele maanden in een markt waarin de rente stijgt. Gelijk met het stijgen van die rente daalt uw eventuele boete. De boete is namelijk het verschil tussen hetgeen u met de bank heeft afgesproken en de marktrente voor de restduur van uw lening. Hoe hoger de marktrente, hoe lager uw boete. Maar met uw getekende hypotheekofferte tegen de oude rente doet u dan goed zaken! Het is een spel dat in een stijgende rentemarkt erg lucratief voor u zijn.

 

 

Wilfred Mooij ffp

Financieel planner